「貯金ゼロって実際どれくらいいる？」“金融不安”調査

2026年05月27日

Song合同会社

物価上昇や生活コスト増加が続くなか、「思ったより貯金が増えない」「給料日前になると残高が不安になる」と感じる人は少なくありません。特に20〜40代では、家賃・食費・サブスク・教育費などの日常支出が家計を圧迫し、“貯めたいのに貯められない”状況が広がっています。

そこでSong合同会社では、現在の貯蓄状況に不安を感じている20〜40代全国男女を対象に、「貯金ゼロって実際どれくらいいる？」“金融不安”調査を実施しました。

～調査概要～
調査名：「貯金ゼロって実際どれくらいいる？」“金融不安”調査
発信主体：Song合同会社
調査対象：20〜40代全国男女（現在の貯蓄状況に不安を感じている人）
有効回答数：300人
調査方法：インターネット調査
調査期間：2026年5月11日〜19日

【“貯金ゼロ・貯蓄不足”の実態】
今回の調査では、「現在の貯蓄額が10万円未満」と回答した人が全体の38％となり、そのうち「完全に貯金ゼロ」は19％でした。
-現在の貯蓄額分布
貯蓄額割合
貯金ゼロ 19％
1〜10万円未満 19％
10〜50万円未満 27％
50〜100万円未満 18％
100万円以上 17％

平均貯蓄額は¥684,000だった一方、中央値は¥180,000となり、一部の高貯蓄層が平均値を押し上げている実態も見られました。

-年代別「貯金ゼロ」割合
年代貯金ゼロ割合
20代 26％
30代 18％
40代 13％

特に20代では、家賃・奨学金返済・趣味支出などが重なり、貯蓄余力を持ちにくい状況が浮き彫りになっています。
また、「急な出費に対応できる自信がない」と回答した人は全体の72％に達しました。

-月末残高ストレス頻度
頻度割合
毎月感じる 48％
たまに感じる 37％
あまり感じない 11％
ほぼ感じない 4％

特に「給料日前になると口座残高を何度も確認する」という回答は61％に上りました。

～ユーザコメント～
K.T., 29, 営業
「クレカの引き落とし前は毎回ヒヤヒヤしています。急に家電が壊れたら本当に厳しいです。」
M.S., 34, 事務
「“少しずつ貯めよう”と思っても、食費や日用品が前より高くなって全然残りません。」
Y.H., 41, 配送業
「子どもの出費が重なる月は、貯金を崩して生活している感覚です。」

【なぜ貯まらない？“消えるお金”の正体】
「大きな贅沢はしていないのにお金が減る」と感じる人は多く、日常的な小額支出や固定費の積み重ねが家計を圧迫していることが分かりました。
-月間支出ランキング
順位支出項目割合
1位家賃・住宅ローン 74％
2位食費・外食 69％
3位スマホ決済・コンビニ 52％
4位サブスク 47％
5位交際費 41％
6位ローン返済 29％
7位推し活・趣味 24％

また、「気づいたら減っている支出がある」と回答した人は78％でした。

-貯金できない理由ランキング
順位理由割合
1位物価上昇 58％
2位固定費が高い 51％
3位外食・コンビニ利用 43％
4位収入が増えない 41％
5位衝動買い・ストレス消費 34％

-ソロ・貯金不安モデル（月間シミュレーション）
項目金額
家賃 ¥82,000
食費・外食 ¥48,000
コンビニ・カフェ ¥18,000
サブスク ¥11,800
スマホ・通信費 ¥9,000
クレカ分割払い ¥22,000
その他雑費 ¥71,000
月末残額 ¥18,200前後

-ファミリー・生活圧迫モデル（月間シミュレーション）
項目金額
住宅ローン ¥112,000
食費 ¥78,000
教育費 ¥41,000
車維持費 ¥36,000
光熱費 ¥28,000
通信費・保険 ¥33,000
日用品・雑費 ¥64,000
月間貯蓄余力 ¥10,000〜20,000程度

さらに、サブスク・スマホ課金・使っていない会員費などの“隠れ固定費”は、年間平均で¥96,000に達していました。

～ユーザコメント～
R.K., 31, IT
「動画サブスクを整理したら、月に1万円近く減っていて驚きました。」
A.N., 27, 販売
「コンビニで毎日数百円使っていたら、月末にかなり響いていました。」
T.O., 39, 公務員
「教育費と食費が予想以上に上がっていて、昔より貯金できなくなっています。」

【金融不安を減らすために始めたこと】
金融不安を感じる人の多くが、「少額でも管理する習慣」を重視していることが分かりました。
-実践中の対策ランキング
順位対策実施率
1位家計簿アプリ 46％
2位サブスク整理 42％
3位先取り貯蓄 39％
4位現金管理 31％
5位副業 24％

-効果があった節約行動
行動「効果あり」回答継続率
サブスク整理 71％ 68％
コンビニ回数削減 63％ 59％
家計簿アプリ導入 58％ 64％
先取り貯蓄 55％ 61％
現金管理 49％ 52％

理想の生活防衛資金については、「最低でも生活費3か月分ほしい」が57％で最多となりました。

-理想の生活防衛資金
金額割合
30万円未満 11％
30〜50万円 26％
50〜100万円 39％
100万円以上 24％

また、「少額でも貯金ができるようになった」と回答した人の平均積立額は、月間¥8,400でした。

-不安軽減度（対策実施前後）
状態不安度（10点満点）
対策前 8.1
対策後 5.9
半年継続後 4.8

～ユーザコメント～
S.Y., 28, 看護師
「最初は月5,000円だけでしたが、“ゼロじゃない”だけで安心感が違いました。」
H.M., 36, 営業
「家計簿アプリを入れてから、“なんとなく支出”がかなり減りました。」
N.F., 40, パート
「副業で月1万円増えただけでも、精神的な余裕が大きく変わりました。」

【まとめ】
今回の調査では、20〜40代の多くが「貯金ゼロ」や「貯蓄不足」への不安を抱えていることが明らかになりました。特に、物価上昇や固定費増加によって、“生活はできているが貯められない”状況が広がっています。

一方で、家計管理やサブスク整理、少額積立など、小さな行動でも不安軽減につながっている実態も見られました。

金融不安を完全になくすことは難しくても、「ゼロから少しでも増やせた」という感覚が、心理的な安心感につながっている人は少なくありません。

【本件に関するお問い合わせ先】
会社名：Song合同会社
メール:info@song.co.jp
URL：https://song.co.jp/
SNS：https://sekretaerbaer.de/profile/kenichimiyake/profile
参考文献①：https://song.co.jp/fx/axiory/
参考文献②：https://song.co.jp/fx/bo/theoption/theoption-vs/

企業情報

社名: Song合同会社

URL: https://song.co.jp/

住所: 〒106-0032 東京都港区六本木4丁目8−7

電話: 090-4243-1921

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