貯金と投資、理想の割合は？“資産配分意識”調査

2026年05月19日

Song合同会社

物価上昇や将来不安が続く中、「貯金だけでは不安だが、投資に偏りすぎるのも怖い」と感じる人が増えています。特に20〜40代では、新NISAの普及を背景に“投資を始める人”が増える一方で、「現金をどれくらい残すべきか」という“資産配分”への悩みも顕在化しています。

Song合同会社では、現在貯金または投資を行っている20〜40代全国男女300人を対象に、「理想の資産配分」に関する調査を実施しました。

調査では、「現金と投資の理想比率」「安心できる預金額」「投資割合を増減させた理由」などを分析。さらに、実際の資産配分と理想とのギャップや、投資継続のための工夫についても調査しました。

～調査概要～
調査名：資産配分意識調査
発信主体：Song合同会社
調査対象：20〜40代全国男女（現在、貯金または投資を行っている人）
有効回答数：300人
調査方法：インターネット調査
調査期間：2026年5月1日〜8日

～モデル世帯～
-ソロ・堅実運用モデル
30歳・独身・都内賃貸1K
年収：450万円
金融資産総額：¥1,800,000前後
資産配分：現金・預金70％／投資30％（つみたてNISA・投資信託中心）
毎月の積立：貯金¥40,000＋投資¥20,000
特徴：「投資は必要だと思うが、値下がりリスクが不安」
主な情報源：YouTube・SNS・金融系アプリ

-ファミリー・資産形成モデル
38歳・既婚・子ども1人・郊外3LDK
世帯年収：720万円
金融資産総額：¥6,500,000前後
資産配分：現金・預金55％／投資45％（NISA・iDeCo・高配当株）
毎月の積立：貯金¥50,000＋投資¥45,000
特徴：教育費・住宅ローンを意識しながら資産形成を進めている
投資方針：長期・分散・積立を重視

【みんなの“理想の資産配分”は？】
調査では、理想の資産配分について「現金重視派」が依然として最多となりました。一方で、20代後半〜30代では“投資比率を高めたい”という意識も強まっています。

-理想の資産配分
配分タイプ割合
現金重視派（現金70％以上） 43％
バランス派（現金50〜70％未満） 39％
投資重視派（投資50％以上） 18％

-年代別「投資重視派」割合
年代投資重視派
20代 24％
30代 19％
40代 11％

-年収別「理想の投資割合」
年収帯理想の投資割合平均
400万円未満 24％
400〜700万円 37％
700万円以上 46％

また、「安心できる現金額」の平均は¥3,480,000、中央値は¥2,500,000でした。

指標金額
平均 ¥3,480,000
中央値 ¥2,500,000
Q1 ¥1,200,000
Q3 ¥5,000,000

実際の配分との差については、「理想より現金が多い」と回答した人が58％に達しました。

-資産形成に対する不安要因ランキング
順位内容割合
1位元本割れリスク 62％
2位老後資金不足 58％
3位物価上昇 54％
4位収入減少 41％
5位投資知識不足 37％

～ユーザコメント～
Y.K., 29, IT企業勤務「投資しないと将来まずい気はするんですが、急に下がるニュースを見ると、結局現金を多めに残してしまいます。」
M.S., 35, 看護師「教育費を考えると“減らせないお金”が多くて、理想ほど投資に回せません。」
T.H., 41, 営業「20代の頃より“安心感”を優先するようになりました。現金が少ないと落ち着かないです。」

【実際の“貯金 vs 投資”のリアル】
実際の資産配分では、「現金偏重」の傾向が依然として強い結果となりました。

-現在の資産配分
項目平均
現金・預金 68％
投資資産 32％

中央値では、現金比率は75％となり、多くの人が「現金中心」で資産を保有している実態が明らかになりました。

-投資経験年数別の投資比率
投資経験投資割合平均
1年未満 18％
1〜3年 29％
3〜5年 39％
5年以上 48％

-保有している投資商品
商品保有率
NISA 61％
投資信託 54％
iDeCo 31％
個別株 28％
FX 12％
暗号資産 16％

-「投資割合を増やした」理由
理由割合
物価上昇への危機感 49％
NISA拡充 46％
SNS・YouTubeの影響 31％
預金金利の低さ 29％

～モデル世帯シミュレーション（年間）～
モデル年間貯金額年間投資額想定年間資産増加
ソロ・堅実運用モデル ¥480,000 ¥240,000 ¥756,000前後
ファミリー・資産形成モデル ¥600,000 ¥540,000 ¥1,320,000前後

～ユーザコメント～
R.N., 32, 事務「NISAを始めてから“貯金だけだと増えない”と実感しました。」
K.T., 27, 販売職「投資を始めた直後に下落して、いったん積立額を減らしました。」
A.F., 39, 公務員「住宅ローンがあるので、現金を減らしすぎるのは怖いですね。」

【“理想配分”を実現するためにやっていること】
理想の資産配分を維持するため、多くの人が「自動化」と「固定費管理」を重視していました。

-実践している家計管理方法
方法実施率
先取り貯金 58％
自動積立投資 55％
家計簿アプリ管理 44％
固定費見直し 39％
現金封筒管理 11％

-資産配分を決める基準
基準割合
年齢 47％
家族構成 44％
リスク許容度 43％
景気不安 38％
SNS・情報発信者の影響 17％

-投資を続けるための工夫
工夫継続率満足度
少額積立 74％ 81％
長期保有ルール 63％ 77％
暴落時も積立継続 41％ 72％
毎月の資産確認 56％ 69％

-今後増やしたい資産
資産割合
現金・預金 39％
NISA 48％
高配当株 27％
金 19％
外貨 14％

～ユーザコメント～
S.M., 33, デザイナー「積立を自動化したら、“毎回悩むストレス”がかなり減りました。」
H.Y., 40, 会社員「暴落時に慌てて売らないよう、“見る頻度を減らす”ようにしています。」
N.O., 28, 医療事務「固定費を減らして、その分を投資に回す形が一番続けやすかったです。」

【まとめ】
今回の調査では、20〜40代の多くが「投資の必要性」を感じながらも、“安心感”とのバランスに悩んでいることが分かりました。

特に、「理想では投資割合を増やしたいが、実際は現金を多く持っている」というギャップは大きく、物価上昇や老後不安がその背景にあると考えられます。
一方で、少額積立や自動化を活用しながら、無理のない範囲で投資を継続している層も増加しています。

今後は、「どちらが正しいか」ではなく、自分のライフステージや不安許容度に合った“納得できる資産配分”をどう作るかが、資産形成の重要なテーマになりそうです。

【本件に関するお問い合わせ先】
会社名：Song合同会社
メール:info@song.co.jp
URL：https://song.co.jp/
SNS：https://www.openhumans.org/activity/kenichimiyake/
参考文献①：https://song.co.jp/fx/axiory/
参考文献②：https://song.co.jp/fx/bo/theoption/theoption-login/

企業情報

社名: Song合同会社

URL: https://song.co.jp/

住所: 〒106-0032 東京都港区六本木4丁目8−7

電話: 090-4243-1921

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