貯金できない人の共通点は？20〜40代“お金の習慣”調査

2026年03月26日

Song合同会社

近年、物価上昇やライフスタイルの多様化により、同じ収入帯であっても「貯金できる人」と「貯金できない人」の差が顕著になっています。特に20〜40代では、収入そのものよりも日々の“お金の使い方”や習慣が、将来の資産形成に大きな影響を与えていると指摘されています。

Song合同会社は、20〜40代の男女300人を対象に「お金の習慣と貯蓄実態」に関する調査を実施しました。本調査では、貯金できる人・できない人の行動差、原因構造、そして改善につながる習慣について分析し、“貯まる人の共通点”を明らかにしています。

～調査概要～
発信主体：Song合同会社
調査対象：20〜40代全国男女
有効回答数：300人
調査方法：インターネット調査
調査期間：2026年3月16日〜23日

【貯金できる人／できない人の“日常習慣”の違い】
本章では、日常的なお金の管理行動に着目し、貯蓄の有無でどのような差があるかを分析しました。

まず、家計管理の頻度については、貯金できている層の68％が「毎日または週1回以上管理している」と回答したのに対し、貯金できていない層では72％が「ほぼ管理していない」と回答しました。

また、支出把握度では「毎月の支出を正確に把握している」と答えた割合は、貯金できる層で61％、貯金できない層では19％にとどまりました。

衝動買いに関しても差が顕著で、「週1回以上衝動買いをする」と回答した割合は、貯金できない層で47％と、貯金できる層（18％）の約2.6倍に達しています。

さらに、サブスクや固定費の見直しについては、貯金できる層の54％が「半年以内に見直し経験あり」と回答した一方、貯金できない層では23％にとどまりました。

「無意識出費」に関しては、全体の64％が「把握できていない出費がある」と回答し、その平均額は¥12,800／月となりました。

～ユーザコメント～
T.Y., 29, 営業：「気づいたらサブスクが増えていて、月にいくら払ってるか把握していませんでした」
M.S., 34, 事務：「家計簿をつけ始めてから無駄遣いが減り、自然と貯金が増えました」
K.H., 27, 販売：「コンビニやデリバリーの積み重ねが一番大きかったです」
お金が貯まらない原因は“構造”か“習慣”か

【貯金できない理由ランキング】
1位：支出が多い（32％）
2位：収入が少ない（26％）
3位：家計管理をしていない（18％）
4位：先取り貯金をしていない（14％）
5位：突発的な出費が多い（10％）

注目すべきは、「収入が少ない」と回答した割合よりも、「支出が多い」「管理不足」といった“習慣要因”が上位を占めている点です。

貯蓄額別の行動比較では、年間貯蓄額の中央値は以下の通りとなりました。

貯金できない層：中央値 ¥120,000／年（平均 ¥180,000／年）
貯金できる層：中央値 ¥720,000／年（平均 ¥860,000／年）

四分位分析では、上位25％の貯金層では年間¥1,200,000以上の貯蓄を行っていることが分かりました。

また、「収入が同程度（年収400万前後）」の層でも、年間貯蓄額には最大で約4倍の差が見られました。

～モデル世帯シミュレーション～
-貯金停滞モデル
年収：¥3,800,000
年間支出：¥3,720,000
年間貯蓄：¥80,000
-貯金安定モデル
世帯年収：¥7,200,000
年間支出：¥6,000,000
年間貯蓄：¥1,200,000

この差は「収入」ではなく、「先取り貯金の有無」と「固定費管理」によって生じていると考えられます。

～ユーザコメント～
R.N., 31, IT：「収入はそこまで変わらないのに、貯金できる人との差に驚きました」
A.K., 38, 公務員：「先取り貯金を始めてから一気に貯まるようになりました」
Y.M., 26, フリーランス：「収入が不安定だからこそ管理の重要性を感じています」

【今日から変えられる“貯まる習慣”と改善効果】
最後に、実際に効果があるとされる「貯金習慣」とその成果を分析しました。

-貯金習慣と成功率
先取り貯金：成功率 78％
家計簿アプリ利用：成功率 64％
現金管理（袋分けなど）：成功率 52％
固定費の定期見直し：成功率 69％

これらの習慣を取り入れた場合の年間貯蓄増加額は、平均で¥310,000／年となりました。

また、「やめた支出」として多かったのは以下の通りです。

不要なサブスク：41％
コンビニ利用の削減：36％
デリバリーの頻度削減：29％

一方で、「続けている節約」としては「ポイント活用（48％）」「まとめ買い（42％）」が挙げられました。

継続率については、先取り貯金が74％と最も高く、家計簿アプリは58％、現金管理は46％と、シンプルな仕組みほど継続されやすい傾向が見られました。

～ユーザコメント～
S.K., 33, 会社員：「先取り貯金は“なかったもの”として扱えるので楽でした」
H.T., 40, 自営業：「固定費を見直しただけで毎月2万円浮きました」
N.O., 28, 看護師：「全部やろうとすると続かないので、1つに絞るのがコツでした」

【まとめ】
本調査から、貯金できるかどうかは「収入の多さ」ではなく、「日々の習慣と管理の仕組み」に大きく左右されることが明らかになりました。

特に重要なのは、支出の可視化・先取り貯金・固定費の見直しという3つの基本行動です。これらを取り入れるだけで、年間数十万円単位の差が生まれる可能性があります。

20〜40代にとって、将来の資産形成は早期の習慣づくりが鍵となります。本調査結果が、自身のお金の使い方を見直すきっかけとなることが期待されます。

【本件に関するお問い合わせ先】
会社名：Song合同会社
メール:info@song.co.jp
URL：https://song.co.jp/
SNS：https://linkin.bio/kenichimiyake/
参考文献①：https://song.co.jp/fx/axiory/
参考文献②：https://song.co.jp/fx/exness/exness-trading-environment/exness-prohibitions/

企業情報

社名: Song合同会社

URL: https://song.co.jp/

住所: 〒106-0032 東京都港区六本木4丁目8−7

電話: 090-4243-1921

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