住宅ローンと投資、どっち優先？持ち家世帯の本音調査

2026年03月04日

Song合同会社

物価上昇や金利動向の変化が続くなか、持ち家世帯にとって大きなテーマとなっているのが「住宅ローン返済」と「資産運用」の優先順位です。
Song合同会社は、20〜40代の住宅ローン返済中の持ち家世帯を対象に、返済と投資のバランスに関する実態調査を実施しました。

「繰上返済で安心を買う」のか、「長期投資で資産を増やす」のか。
本調査では、優先割合・心理背景・金利上昇時の行動変化まで、多角的に分析しています。

～調査概要～
発信主体：Song合同会社
調査対象：20〜40代全国男女（持ち家かつ住宅ローン返済中の人）
有効回答数：400人
調査方法：インターネット調査
調査期間：2026年2月16日〜26日

～モデル世帯～
-パワーカップル・都内持ち家モデル：38歳・共働き・子ども1人・都内マンション（購入5年目）／世帯年収：1,200万円／住宅ローン残債：3,200万円／毎月返済額：¥125,000／毎月投資額：¥80,000
-郊外戸建・堅実モデル：42歳・会社員・配偶者パート・子ども2人・郊外戸建（購入10年目）／世帯年収：780万円／住宅ローン残債：1,850万円／毎月返済額：¥92,000／毎月投資額：¥30,000

【住宅ローン返済と投資、優先割合のリアル】
調査の結果、優先割合は以下の通りとなりました。
-「ローン優先」：46％
-「投資優先」：24％
-「バランス型」：30％

20代後半〜30代前半では「投資優先」が31％とやや高く、40代では「ローン優先」が55％と過半数を占めました。

平均毎月返済額は¥108,000、平均毎月投資額は¥52,000。
将来不安度が「高い」と回答した層の62％が「ローン優先」を選択しており、不安感と返済重視の相関が見られました。

～ユーザコメント～
K.T., 37, IT：「金利が上がるニュースを見ると、まずは残債を減らしたいと思う」
M.Y., 34, 看護師：「投資は続けたいけど、心理的には完済の安心感が魅力」
R.S., 41, 公務員：「半々にしているが、正解が分からないのが本音」

【繰上返済 vs 長期投資、どちらが“合理的”と考えている？】
繰上返済経験率は58％。実施タイミングは「ボーナス時」が72％と最多でした。

一方で、
-「心理的安心感」を重視：54％
-「資産効率」を重視：46％

モデル世帯シミュレーション（年間）
①投資優先ケース（パワーカップル）
年間投資額：¥960,000
想定利回り年4％で20年後：約¥2,870万円
②繰上返済優先ケース
年100万円を繰上返済 → 総支払利息圧縮：約¥480万円削減（概算）

長期では投資の期待リターンが上回る可能性がある一方、確実性は繰上返済が優位という結果になりました。

～ユーザコメント～
S.K., 39, 営業：「合理的には投資だと思うが、借金が減る安心感は大きい」
A.N., 32, デザイナー：「変動金利なので、繰上返済を優先」
T.H., 44, 管理職：「教育費ピーク前に残債を減らしたい」

【金利上昇・物価高で優先順位は変わる？】
「金利が1％上昇した場合、投資より返済を優先する」と回答した人は61％。
固定金利派の投資継続率は68％に対し、変動金利派は49％と差が出ました。

また、
-教育費との両立に不安：63％
-老後資金も同時に準備が必要と感じる：81％

思考タイプ分類では、
-“安心を買う”派：52％
-“増やす”派：35％
-状況次第派：13％

という結果となりました。

～ユーザコメント～
Y.M., 40, 事務：「子どもの進学前に残債を減らしたい」
H.O., 36, エンジニア：「長期で見れば投資を止めたくない」
N.I., 42, 自営業：「金利次第で即方針転換する」

【まとめ】
持ち家世帯の本音は、「合理性」と「安心感」の間で揺れ動いていることが明らかになりました。

現状ではローン優先が46％と最多ですが、若年層では投資志向も強まっています。
金利や教育費といった外部要因が優先順位に大きく影響しており、固定的な正解は存在しません。

住宅ローンと投資は“二者択一”ではなく、ライフステージに応じた最適バランスを探る時代へ。
持ち家世帯にとって、今後も継続的な見直しが重要であることが示唆されました。

【本件に関するお問い合わせ先】
会社名：Song合同会社
メール:info@song.co.jp
URL：https://song.co.jp/
SNS：https://www.wikidot.com/user:info/kenichimiyake
参考文献①：https://song.co.jp/fx/axiory/
参考文献②：https://song.co.jp/fx/exness/exness-withdrawal/exness-withdrawal-sticpay/

企業情報

社名: Song合同会社

URL: https://song.co.jp/

住所: 〒106-0032 東京都港区六本木4丁目8−7

電話: 090-4243-1921

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