クレカ派？デビット派？20〜40代のキャッシュレス依存度調査

2026年02月27日

Song合同会社

Song合同会社は、20〜40代のキャッシュレス利用実態を明らかにするため、「クレジットカード派」と「デビットカード派」の利用傾向・依存度・家計管理意識について調査を実施しました。
本調査では、キャッシュレス決済が日常生活にどの程度浸透しているのか、また“使いすぎリスク”と“家計コントロール意識”の違いに焦点を当てています。

～調査概要～
調査主体：Song合同会社
調査対象：20〜40代全国男女（直近6か月以内にキャッシュレス決済を利用した人）
有効回答数：300人
調査方法：インターネット調査
調査期間：2026年2月12日〜19日

～モデル世帯～
-クレジットカード依存モデル：32歳・既婚・都内マンション居住・年収520万円／メイン決済：クレジットカード（還元率重視）／月間カード利用額：¥180,000／サブスク6件
-デビットカード堅実モデル：28歳・未婚・地方在住・年収380万円／メイン決済：デビットカード（即時引き落とし）／月間利用額：¥120,000／サブスク2件

【キャッシュレス利用率と“依存度”の実態】
利用状況
-クレカ利用率：72％
-デビット利用率：38％
-併用率：29％
-「現金をほとんど使わない」層：44％

月間決済額（全体）
-平均：¥156,400
-中央値：¥140,000
-第1四分位：¥95,000
-第3四分位：¥198,000

クレカ派は「ポイント還元重視層」が61％、デビット派は「支出管理重視層」が68％と明確な傾向差が見られました。

S.K., 34, 営業「還元率1％以上を基準にカードを選んでいます。ポイントが年間で¥18,000以上戻るのは大きい。」
M.T., 29, 事務「デビットは口座残高がそのまま使える額なので安心感があります。」
Y.H., 41, ITエンジニア「ほぼ現金は使いません。月に1回ATMに行くかどうかです。」

【支出管理・家計コントロールの違い】
クレカ派の特徴
-ポイント活用率：83％
-リボ・分割利用率：26％
-請求把握タイミング「翌月請求時」：48％
-使いすぎ経験率：37％

デビット派の特徴
-即時残高確認率：79％
-赤字回避率（自己評価）：72％
-使いすぎ経験率：18％

家計把握の自己評価（5段階）
-クレカ派平均：3.6
-デビット派平均：4.1

年間シミュレーション
モデル年間決済額想定還元実質差額
クレカ依存モデル ¥2,160,000 ¥21,600（1％還元） +¥21,600
デビット堅実モデル ¥1,440,000 ¥0〜¥4,000相当 ±小

T.Y., 38, 管理職「ポイントは魅力だが、分割払いが増えたときは反省しました。」
A.N., 27, 看護師「デビットに変えてから無駄遣いが減り、月¥15,000は貯蓄に回せています。」
K.O., 35, 自営業「還元額と支出増加のバランスが難しい。」

【キャッシュレス時代のメリットと落とし穴】
メリット
-利便性：91％
-還元メリット実感：67％
-履歴管理の便利さ：74％

デメリット
-使いすぎ不安：49％
-不正利用不安：42％
-「依存していると感じる」：31％

「現金回帰意向」は23％にとどまり、多くはキャッシュレス継続を選択。

今後の利用意向
-クレカ継続：58％
-デビット移行希望：14％
-併用維持：28％

H.S., 30, 公務員「サブスクが増えすぎて把握が追いつかない。」
R.M., 42, 主婦「不正利用が怖いので限度額を低めに設定しています。」
D.I., 33, 会社員「結局、用途別に使い分けるのが一番合理的。」

【まとめ】
20〜40代のキャッシュレス依存度は高まり、「現金をほとんど使わない層」が44％に達しました。
クレカ派は還元メリットを最大化する一方、使いすぎリスクが相対的に高く、デビット派は堅実な家計管理志向が顕著です。

キャッシュレス社会において重要なのは、「還元率」だけでなく「自己管理力」。
併用戦略や利用上限の設定など、自身のライフスタイルに合った最適解を見つけることが、依存を防ぎつつメリットを享受する鍵といえそうです。

【本件に関するお問い合わせ先】
会社名：Song合同会社
メール:info@song.co.jp
URL：https://song.co.jp/
SNS：https://hearthis.at/kenichimiyake/set/kenichimiyake/
参考文献①：https://song.co.jp/fx/axiory/
参考文献②：https://song.co.jp/fx/exness/exness-withdrawal/exness-withdrawal-bank/

企業情報

社名: Song合同会社

URL: https://song.co.jp/

住所: 〒106-0032 東京都港区六本木4丁目8−7

電話: 090-4243-1921

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