投資に回せない理由は？20〜40代の“お金の壁”調査

2026年02月18日

Song合同会社

物価上昇や将来不安が続くなか、「投資を始めたいが回すお金がない」と感じる20〜40代は少なくありません。
Song合同会社は、現在「月3万円未満の投資」または「投資未実施」の全国20〜40代男女300人を対象に、“投資に回せない理由”とその背景にある「お金の壁」について調査を実施しました。
本調査では、実際の家計状況だけでなく、心理的なハードルや制度理解度にも焦点を当て、投資行動を阻む要因を多角的に分析しています。

～調査概要～
発信主体：Song合同会社
調査対象：20〜40代全国男女（現在「投資額が月3万円未満」または「投資未実施」の人）
有効回答数：300人
調査方法：インターネット調査
調査期間：2026年2月2日〜13日

モデル世帯①ソロ・プレッシャーモデル：28歳・独身・都内賃貸1K・年収380万円／手取り約24万円/月／家賃8.5万円／奨学金返済あり／貯蓄80万円／投資未経験
モデル世帯②ファミリー・バランスモデル：39歳・既婚・子ども2人・郊外持ち家（住宅ローンあり）・世帯年収780万円／住宅ローン11万円/月／貯蓄320万円／つみたて投資1万円/月

【投資に回せない最大の理由は？“お金の壁”ランキング】
■ 投資を阻む上位理由（複数回答）
1位：生活費の増加 … 62％
2位：将来不安から現金を確保したい … 58％
3位：教育費・住宅ローン負担 … 46％
4位：収入不足 … 44％
5位：投資への不安（損失リスク） … 39％
「お金がない」という回答の背景には、実際の可処分所得の少なさだけでなく、“減らしたくない心理”も強く影響していることが分かりました。
投資未実施層の平均可処分所得は月¥38,000ですが、そのうち75％以上を貯蓄に回したいと回答した人が54％にのぼりました。

～ユーザコメント～
K.T., 29, IT企業勤務「月に¥3万円くらい余るけど、何かあったときのために現金で持っておきたい」
M.A., 37, パート「教育費が増えてきて、投資どころではないのが正直なところ」
R.S., 33, 営業「投資で減るのが怖い。貯金なら減らない安心感がある」

【月いくらあれば投資できる？“開始ライン”の本音】
■ 投資開始に必要だと感じる余剰額
平均：¥28,400/月
中央値：¥20,000/月
一方で、実際に「自由に使えるお金」は平均¥18,600/月。
理想と現実の差は約¥9,800あり、“あと少し足りない”という状況が浮き彫りになりました。

■ モデル世帯シミュレーション
-ソロ・プレッシャーモデル
手取り：¥240,000
固定費（家賃＋光熱費＋通信＋返済等）：約¥185,000
実質余剰：¥55,000
貯蓄優先割合（想定）：70％ → 投資可能額 ¥16,500/月（¥198,000/年）

-ファミリー・バランスモデル
手取り（世帯）：約¥520,000
固定費（住宅ローン・教育費等）：約¥410,000
実質余剰：¥110,000
生活防衛資金確保後の投資可能額：¥15,000/月（¥180,000/年）

なお、「投資は余裕資金の20％以上必要」と考える人は48％でした。

～ユーザコメント～
T.M., 34, 営業「最低でも月¥2万円は余らないと投資は怖い」
Y.H., 41, 公務員「少額でもいいと分かっているけど、気持ちのハードルがある」
S.N., 26, 事務「¥5,000ならできそう。でもそれで意味あるの？と思ってしまう」

【“壁”を越えるために何が必要か？制度・収入・意識の変化】
■ 投資開始の条件（複数回答）
給与が増えれば始めたい … 55％
副収入があれば … 49％
固定費を下げられれば … 44％
税制優遇制度を理解できれば … 38％

NISAの認知度は82％と高い一方、制度内容を「十分理解している」と回答した人は29％にとどまりました。
また、¥1,000〜¥5,000の少額投資に「心理的抵抗がある」と回答した人は36％。
しかし、「条件が整えば投資を始めたい」と答えた人は71％に達しました。

～ユーザコメント～
A.K., 38, 会社員「制度が複雑で分からない。簡単ならやりたい」
H.I., 30, フリーランス「副収入が月¥2万円あれば投資に回せる」
C.O., 35, 看護師「少額なら試してみたいけど、知識不足が不安」

【まとめ】
20〜40代が投資に回せない背景には、単なる収入不足だけでなく、将来不安や心理的抵抗という“見えない壁”が存在していました。
実際には月¥5,000〜¥15,000の余力がある層も一定数存在するものの、「減らしたくない」「理解不足」という心理要因が投資行動を止めています。
一方で、71％が「条件が整えば始めたい」と回答しており、制度理解の向上や少額投資の浸透が、“お金の壁”を越える鍵になると考えられます。
Song合同会社では、今後も20〜40代のリアルなマネー実態を調査し、生活者目線の金融リテラシー向上に資する情報発信を続けてまいります。

【本件に関するお問い合わせ先】
会社名：Song合同会社
メール:info@song.co.jp
URL：https://song.co.jp/
SNS：https://mastodon.social/@kenichimiyake
参考文献①：https://song.co.jp/fx/axiory/
参考文献②：https://song.co.jp/fx/exness/exness-deposit/exness-deposit-card/

企業情報

社名: Song合同会社

URL: https://song.co.jp/

住所: 〒106-0032 東京都港区六本木4丁目8−7

電話: 090-4243-1921

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