20代と40代でここまで違う？世代別マネー感覚比較調査

2026年02月18日

Song合同会社

Song合同会社は、全国の20代・40代の男女を対象に「世代別マネー感覚比較調査」を実施しました。
可処分所得の使い方、将来不安、投資スタンス、価値観まで多角的に分析した結果、同じ“現役世代”でもお金の優先順位やリスク許容度に大きな違いがあることが明らかになりました。

本調査では、以下のモデル世帯を想定し分析を行っています。
-20代・スタートアップモデル：27歳・未婚・都内賃貸1K・年収380万円／貯蓄重視だが投資経験は浅い／毎月の可処分所得に占める娯楽費割合高め／NISA利用あり（つみたて中心）
-40代・安定志向モデル：44歳・既婚・子ども2人・郊外持ち家・世帯年収820万円／教育費・住宅ローン負担あり／投資歴10年以上（NISA＋iDeCo活用）／保険・資産分散を重視

～調査概要～
発信主体：Song合同会社
調査対象：20代・40代の全国男女
有効回答数：400人（各世代200人）
調査方法：インターネット調査
調査期間：2026年2月2日〜13日

【「貯蓄・投資・消費」お金の配分はどう違う？】
■ 手取り月収に対する配分（平均）
世代貯蓄率投資率消費率
20代 18％ 12％ 70％
40代 22％ 18％ 60％

20代は可処分所得の70％を消費に回す一方、40代は消費を抑えつつ投資比率が高い傾向が見られました。

■ ボーナスの使い道（複数回答）
20代：旅行・趣味 46％／貯蓄 38％／投資 32％
40代：貯蓄 52％／教育費 44％／投資 41％

■ 将来不安度・現在満足度
世代将来不安度現在満足度
20代 72％ 48％
40代 65％ 55％

20代は不安度が高い一方で、満足度は低め。40代は家計負担があるものの、生活基盤の安定が満足度を押し上げています。

～ユーザコメント～
K.S., 26, IT企業：「将来が不安なので投資はしているけど、趣味にも使いたいのが本音。」
Y.T., 44, 公務員：「教育費が重く、ボーナスはほぼ貯蓄か投資に回しています。」
M.H., 29, 営業：「今を楽しみたい気持ちが強く、消費割合は高めです。」

【将来設計とリスク許容度の差】
■ 老後資金目標額
世代平均中央値
20代 ¥28,000,000 ¥25,000,000
40代 ¥32,000,000 ¥30,000,000

40代はより具体的な金額設定をしている傾向が見られました。

■ 投資商品内訳（利用率）
20代：投資信託 68％／株式 41％／暗号資産 28％／FX 19％
40代：投資信託 74％／株式 56％／FX 24％／暗号資産 12％

40代は分散志向が顕著で、暗号資産の保有率は低めです。

■ 借入・ローンへの意識
「ローンは必要経費」：20代 38％／40代 62％
「借入はできるだけ避けたい」：20代 57％／40代 33％

■ モデル世帯別年間資金シミュレーション
20代モデル：
年収 ¥3,800,000
年間貯蓄額（18％）＝¥684,000
年間投資額（12％）＝¥456,000

40代モデル：
世帯年収 ¥8,200,000
年間貯蓄額（22％）＝¥1,804,000
年間投資額（18％）＝¥1,476,000

■ 失敗経験率・後悔率
世代投資失敗経験率後悔率
20代 34％ 29％
40代 48％ 36％

～ユーザコメント～
R.N., 27, デザイナー：「暗号資産で損をしてから慎重になりました。」
H.K., 45, 会社員：「若い頃の失敗が今の分散投資につながっています。」
A.O., 42, パート：「もっと早くiDeCoを始めればよかったと後悔。」

【情報源・価値観・お金の優先順位】
■ 情報源利用率
20代：SNS 72％／YouTube 66％／金融機関 24％／書籍 18％
40代：金融機関 58％／書籍 46％／YouTube 38％／SNS 29％

■ 価値観比較
「お金より時間」：20代 61％／40代 43％
「安定より挑戦」：20代 55％／40代 28％

■ 支出トップ3
20代：家賃／通信費／娯楽費
40代：住宅ローン／教育費／保険料

■ 今後のマネー戦略意向
20代：「投資を増やす」58％
40代：「リスクを抑えつつ継続」63％

～ユーザコメント～
S.F., 24, 販売：「SNSで投資情報を得ることが多いです。」
T.M., 46, 管理職：「金融機関や書籍の情報を重視しています。」
N.I., 28, 看護師：「時間の自由を得るための投資を考えています。」

【まとめ】
本調査から、20代は「将来不安を抱えつつ今も楽しみたい世代」、40代は「責任と安定を軸に着実に増やす世代」という構図が浮かび上がりました。

投資率は40代が高く、消費率は20代が高い。情報源や価値観にも明確な世代差があり、同じ資産形成というテーマでもアプローチは大きく異なります。

Song合同会社では、今後も世代別・ライフステージ別の金融意識調査を通じ、日本の家計と資産形成の実態を継続的に発信してまいります。

【本件に関するお問い合わせ先】
会社名：Song合同会社
メール:info@song.co.jp
URL：https://song.co.jp/
SNS：https://matchbox.work/portfolio/P80772703/208619/
参考文献①：https://song.co.jp/fx/axiory/
参考文献②：https://song.co.jp/fx/exness/exness-deposit/exness-deposit-bank/exness-rakuten-bank/

企業情報

社名: Song合同会社

URL: https://song.co.jp/

住所: 〒106-0032 東京都港区六本木4丁目8−7

電話: 090-4243-1921

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