貯金と投資の黄金比は？20〜40代のリアルな資産配分を調査

2026年01月23日

Song合同会社

将来に備えて「貯金はどれくらい必要？」「投資はどこまで増やしていい？」と悩む人は少なくありません。
特に20〜40代は、ライフステージの変化とともに支出も増え、資産配分に迷いやすい世代です。
そこで今回は、20〜40代の男女300人を対象に「貯金と投資の割合」について調査を実施。
実際の配分データから見えてきた“現実的な黄金比”と、後悔しない資産づくりのヒントを探りました。

～調査概要～
調査主体：Song合同会社
調査対象：20〜40代の全国男女（直近1年以内に貯金または投資を実施）
有効回答数：300人
調査方法：インターネット調査
調査期間：2026年1月6日〜1月20日

～モデル世帯～
ソロ・資産形成ビギナーモデル：27歳・独身・都内賃貸1K／年収420万円／貯金中心・投資経験1年未満／NISA少額運用
ファミリー・安定運用モデル：38歳・既婚・子ども1人・郊外3LDK／世帯年収850万円／預貯金＋NISA＋投資信託を併用

【貯金と投資の割合は？理想と現実のギャップ】
調査の結果、全体平均の資産配分は以下の通りとなりました。

貯金：63％
投資：37％

一方、「理想の配分」を聞くと、

貯金：50％前後
投資：50％前後

と回答する人が最も多く、実態とのズレは約13ポイントあることが分かりました。

・資産配分タイプ別割合
貯金多め派（70％以上）：46％
バランス派（40〜60％）：38％
投資重視派（40％未満）：16％

将来不安が強いほど、貯金比率が高くなる傾向も見られました。

～ユーザーコメント～
「投資したいけど、いざという時の現金が減るのが不安」（A.K., 29, 事務）
「結婚を見据えて、まずは貯金優先にしています」（R.S., 33, 営業）
「投資は興味あるけど、損が怖くて踏み出せない」（M.T., 26, IT）

【年代別・ライフステージ別の資産配分実態】
・年代別平均配分
20代：貯金 71％／投資 29％
30代：貯金 60％／投資 40％
40代：貯金 54％／投資 46％

年齢が上がるにつれ、投資比率が高まる傾向が明確に見られました。

・モデル世帯別・年間資産配分（例）
①ソロ・資産形成ビギナー
年間貯金：¥1,200,000
年間投資：¥480,000
主な投資先：NISA・投資信託

②ファミリー・安定運用モデル
年間貯金：¥1,500,000
年間投資：¥1,200,000
主な投資先：NISA・投資信託・一部株式

「貯めすぎている気がする」「投資に回す余裕がない」と感じる人は全体の58％にのぼりました。

～ユーザーコメント～
「子どもの教育費が気になって投資に踏み切れない」（H.N., 39, 公務員）
「周りが投資していると焦るけど、リスクも怖い」（Y.K., 34, 販売）
「30代になってやっと投資を意識し始めた」（D.S., 31, 技術職）

【後悔しないための“黄金比”と資産配分の考え方】
調査結果と専門家の一般的な見解を踏まえると、20〜40代の現実的な目安は以下です。

・資産配分の目安
貯金：50〜60％
投資：40〜50％

特に重要なのは、
・生活費の 6か月分は現金で確保
・余剰資金のみを投資に回す
・一気に増やそうとしない
という3点です。

・失敗しやすいパターン
貯金ゼロで投資に全振り
短期利益狙いで頻繁に売買
生活防衛資金を考えずに投資額を増やす

・実践されている工夫
毎月「先取り投資」で自動積立
ボーナスは半分だけ投資へ
年1回、資産配分を見直すルール化

～ユーザーコメント～
「投資額を固定したら精神的に楽になった」（K.M., 35, 会社員）
「貯金があるからこそ投資に挑戦できる」（S.T., 41, 事務）
「無理しない配分が一番続く」（N.O., 28, Web系）

【まとめ】
今回の調査から、20〜40代の多くが「貯金多めだが、本当は投資も増やしたい」というギャップを抱えていることが明らかになりました。
無理にリスクを取る必要はありませんが、
・生活防衛資金を確保
・少額から投資を習慣化
・定期的に配分を見直す

この3点を意識することで、将来への不安を減らしながら資産形成を進めることができます。
“黄金比”は一つではなく、自分のライフステージに合った比率こそが正解と言えるでしょう。

【本件に関するお問い合わせ先】
会社名：Song合同会社
メール:info@song.co.jp
URL：https://song.co.jp/
SNS：https://twilog.togetter.com/SongLLC_JP#goog_rewarded
参考文献①：https://song.co.jp/fx/axiory/
参考文献②：https://song.co.jp/fx/exness/exness-spread/

企業情報

社名: Song合同会社

URL: https://song.co.jp/

住所: 〒106-0032 東京都港区六本木4丁目8−7

電話: 090-4243-1921

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